Czy wiesz, że to właśnie kredyt hipoteczny jest jednym z najczęściej zaciąganych zobowiązań kredytowych? Co ciekawe, kredyt na mieszkanie oferuje już większość banków komercyjnych, jakie funkcjonują na terenie naszego kraju. To zresztą dlatego jeszcze przed podjęciem ostatecznej decyzji o współpracy z daną instytucją bankową, zawsze warto porównać co najmniej kilka różnych ofert.
Kredyt hipoteczny – ogólna charakterystyka
Czy wiesz, że chociaż każdy kredyt hipoteczny musi być udzielany zgodnie z przepisami polskiego prawa, a nad wszelkimi prawidłowościami czuwają też normy unijne, jakie są wyznaczone zgodnie z tzw. Rekomendacją S, to i tak kredyt na mieszkanie może różnić się licznymi parametrami? Każdy bank realizuje własną politykę kredytową, przez co warunki spłaty czy udzielania takich zobowiązań mogą być przecież inne.
Jednocześnie należy zaznaczyć, że kredyt mieszkaniowy tego rodzaju udzielany jest na preferencyjnych zasadach i jest to dzisiaj praktycznie jedyne możliwe źródło zewnętrznego, finansowego wsparcia w celu nabycia własnego „M”.
Trzeba podkreślić, że każdy kredyt na mieszkanie czy kredyt na dom charakteryzuje się wysokim ryzykiem kredytowym. Bank zaś udzieli takie zobowiązanie jedynie tym klientom, którzy są w pełni wiarygodni i wypłacalni. To dlatego, by zmniejszyć ryzyko kredytowe, kredyt hipoteczny wykazuje szereg koniecznych, dodatkowych warunków, jakie musi spełnić przyszły kredytobiorca. To także te pieniądze na mieszkanie czy inną nieruchomość wymagają dodatkowych zabezpieczeń.
Przypomnijmy jeszcze, że średnia wartość kredytu hipotecznego w Polsce to 350 tysięcy złotych, a takie zobowiązanie spłacane jest w ciągu 11 lat. Okazuje się jednak, że takie wsparcie finansowe może być znacznie większe, o ile pozwala na to zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy, a maksymalny czas trwania umowy z bankiem to aż 30 lat.
Kredyt hipoteczny może być brany na każdy rodzaj nieruchomości z rynku pierwotnego bądź wtórnego, ale tez na lokale usługowe czy w celu nabycia działki pod budowę domu.
Kredyt hipoteczny – warunki, jakie stawia bank
Bank udzieli kredyt hipoteczny jedynie tym kredytobiorcom, którzy wykazują odpowiednią zdolność kredytową. W jej skład wchodzą nie tylko generowane zarobki, źródło ich generowania czy pozytywna historia kredytowa oraz brak zadłużeń z tytułu niespłacania innych zobowiązań. Na zdolność kredytową wpływają przede wszystkim dodatkowe zabezpieczenia, jakie są obowiązkowe, by móc w ogóle starać się o kredyt na mieszkanie, kredyt na działkę bądź kredyt na dom. Chodzi o wkład własny, który dzisiaj wynosi 20% wartości całego zobowiązania. Nie ma możliwości, by kredyt mieszkaniowy został udzielony bez wkładu własnego. Pociesza jedynie fakt, iż wkład własny to nie tylko gotówka, ale też oszczędności na lokatach, kontach IKE lub IKZE czy też inne nieruchomości, jakie są własnością kredytobiorcy. O ile zdolność kredytowa na to zezwala kredytobiorca, może także zaciągnąć dodatkowy kredyt gotówkowy na dowolny cel, by zasilić niezbędny wkład własny. Ten jest wymagany zgodnie z Rekomendacją S, by zabezpieczać interesy banku, ale też chronić kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami ze strony instytucji bankowych.
Kredyt hipoteczny – proces udzielania
Pamiętaj, że cały proces weryfikacyjny Twojego wniosku o kredyt na mieszkanie w bloku, dom pod miastem, czworak bądź bliźniak może trwać od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy. Jest to zobowiązanie na dużą wartość oraz długi czas współpracy, analitycy muszą więc sprawdzić dokładnie wypłacalność potencjalnego klienta. Generują raporty BIK, sprawdzają wpływy na konto, oceniają koszty stałe przyszłego klienta. We wniosku o kredyt hipoteczny musisz też wskazać konkretną nieruchomość, a jej wartość zostanie oszacowana przez rzeczoznawcę.
Co istotne, jeśli nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, by zaciągnąć kredyt na mieszkanie samodzielnie, o takie zobowiązanie możesz ubiegać się także z drugą osobą. Ciekawostką jest przy tym fakt, że nie musi być to współmałżonek ani nawet członek rodziny.
